无限破产危机——by轻云淡

　　“新型农村合作医疗，简称‘新农合’，适用于农村居民。缴费低，保障水平也低。”
　　“从报销比例来看，公费医疗报销80%-95%，医保报销75%-85%，居民医疗报销55%-65%，新农合55%-65%。”
　　云珞有些意外，“看来下了一番功夫。”
　　赵倩倩：“吃一堑长一智，人不能在同一个地方摔倒两次。”
　　“除了现行的医疗保险制度，还有呢？”云珞追问。
　　“还有理财方面的小知识。”赵倩倩掰着手指头细数，“比如不管什么时候，都要留3-6个月生活费。”
　　“比如72法则，本金增长一倍所需时间=72/年报酬率。”
　　“比如科学理财最根本的方法就是开源节流。如果收入只有两三千，不管怎么节省，储蓄都高不了，必须想办法换工作，提高收入。如果收入七八千，月花六七千，每月存款只有一千，这样也不行。必须两手一起抓，存款才能增长的快。”
　　“风险和收益成正比。理财产品收益越高，风险越大。”
　　……
　　赵倩倩说了很多，证明这段时间的努力没有白费。
　　云珞：“看样子入门了。”
　　得到肯定，赵倩倩情不自禁露出一抹喜色。
　　却听系统继续道，“那我考考你。”
　　“你问。”赵倩倩神情肃穆，严阵以待。
　　“可以选择的产品有三种，分别是五年电子式储蓄国债，年化利率4.2%；银行定期理财，投资期限365天，年化利率4%；货币基金，年化利率2%。如果是你，你会怎么选？”云珞抛出问题。
　　赵倩倩沉吟片刻，自信给出答案，“当然是选电子式储蓄国债！电子式储蓄国债由国家发行，收益安全稳定，每年付息，没道理不选它！”
　　“完了？”云珞问。
　　见西装小人面无表情，赵倩倩莫名有些发虚。她小声问，“难道不对？可电子式国债收益最高，也最安全呀！”
　　“只关注收益，不考虑流动性，这是新手最容易犯的错。”云珞沉声道，“做决定前，你应该先问我，这笔钱什么时候要用？”
　　……还有这说法？赵倩倩呆住。
　　云珞接着说，“如果半年内要用，只能选货币基金。”
　　“因为电子式国债提前支取，需要支付本金的0.1%作为手续费，并按持有时间分档计息。持有不满六个月，不记付计息。另外还要扣手续费，本金反而会变少。”
　　“而银行定期理财，不到约定时间无法取出，所以排除这个选项。”
　　赵倩倩：“……那什么时候选电子式国债？”
　　云珞告诉她，“国债按档计息，满6个月不满24个月，按票面利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息。”
　　“也就是说，第一年内支取，选货币基金。第365天支取，选银行定期理财。”
　　“第二年，即便提前支取要扣利息、要交手续费，国债的收益依然高过货币基金。第730天支取，选银行定期理财。”
　　“第三年，结论不变。”
　　“第四年、第五年，比起银行定期理财，国债收益更高，流动性更好，完胜。”
　　“考虑到银行高收益理财产品有五万、十万、二十万的门槛，如果资金较少，希望有更高的灵活性，可以从一开始去除这个选项。”
　　“要是资金随时要用，哪怕国债收益更高，依然选择货币基金，放弃国债。”
　　“方案没有对错，只有适不适合自己。”
　　赵倩倩无话可说。
　　“太难了。”半晌，她垂头丧气，表情颇为苦闷。
　　云珞：“理财跟健身很像，坚持才有好结果。”
　　“的确，比起以前一问三不知的状态，现在看问题清楚许多。”赵倩倩振作起来，“学比不学要好。慢慢来，总有一天能灵活运用理财知识！”
　　**
　　手术后一周，汪妍声称自己好的差不多了，坚决不肯再住院。
　　问过医生，确定恢复情况良好，赵倩倩帮她办出院手续。
　　“医生说，一个月后到医院复查。”汪妍若无其事提起，“之后每半年复诊一次，不复发就没事了。”
　　“那就好。”赵倩倩安心许多。
　　汪妍旧事重提，“等我身体好了，就去当保洁。一个月两千五，双休，工作轻松，没有比这更合适的工作了！”
　　“你怎么又说这话？”赵倩倩气急，“医药费不是刷的医保卡？存款一分钱没动！”
　　“你老大不小了，是时候着手准备嫁妆。”汪妍算给女儿听，“你的工资只够你一个人花。我这每月固定支出两千，如果找份工作，一个月存三千，一年就是三万六。存个三年，嫁妆钱不就有了？”
　　“退休工资低，每年存不下多少钱。趁现在年轻，我再干几年，多攒点。省的你将来嫁妆不丰，嫁了人被婆家看轻。”
　　作者有话要说：
　　#这是篇金融科普文#
　　#放飞自我作品#
　　#比起小说也许更像学术论文#
　　#别问为什么，问就是作者疯了（我说过，写这篇文是为了回馈粉丝，怎么顺手怎么来）#
　　#不要急着理财，看完全文再规划#
　　**

　　关于商业保险
　　【商业保险很复杂，一般人搞不明白】
　　【如果想配置，买最基础的就好】
　　【医疗险、意外险优先配置，价格也不贵，一年几百。重疾险、寿险酌情配置】
　　**
　　关于货币基金
　　货币基金是开放式基金的一种，主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”。
　　【市场上最著名的余额宝就属于这类产品】
　　【正常情况下是T+1模式，今天赎回，下一个工作日到账。为了揽储（=吸引更多闲散资金），有些产品会提供T+0服务。比如提现低于一万，今天赎回，今天到账。（赎回、到账间隔五分钟）】
　　【Q：是否绝对安全？
　　A：资本市场上，没有绝对的说法，银行会倒闭，五十万以上存款不包赔。货币基金风险与银行理财产品相当，都是低风险。】
　　【我国居民普遍喜欢购买绝对安全的理财产品，但是近几年，保本产品逐渐退出历史舞台，其他产品不许保本、保收益（写了算违规，要罚款），不许写预期收益，只能标注“业绩比较基准”。这是大趋势，必须适应，适应不了的以后只能存定期……】
　　【恰好评论区有读者问起，顺便科普】
　　**
　　本章数据为了方便计算，进行过微调。
　　5年电子式国债年利率4.27%；银行一年定期理财4.2%，20万起售（银行不同，规定不同）；货币基金2%-2.8%
 
 
第8章 月光族8
　　“妈，别忙活了，我自己会存钱。”赵倩倩扶额，“你刚做完手术，就安心待在家里好好休养。”
　　汪妍暗道：靠你存钱，岂不是这辈子都存不够嫁妆、结不了婚！
　　不过这话只在心里想想，没有说出来。她含糊道，“两个人一起，攒钱速度更快。”
　　赵倩倩想要再劝，汪妍直接打断，“倩倩，妈年纪大了。就算咬牙坚持，也撑不了几年。你现在不让我去，等再过几年，妈想帮你也帮不了！”
　　“听妈一句劝，这世道，钱就是一个人的胆，有钱才有十足的底气。”
　　“退休后出去工作不算苦，要用钱的时候钱不够，那才是真的苦！”
　　都说三年一代沟，五年一鸿沟，十年一天堑。父母和子女观念不同，认知上大概隔了个银河系……
　　往常，汪妍闭口不提，以免母女俩吵架、起冲突。可是这些日子躺在病床上，她想了又想，总觉得不放心。
　　有她在，女儿月光不用担心，反正出了事可以向她求援。可要是哪天她不在了呢？女儿怎么办？
　　越是琢磨，汪妍越是心慌，越是放不下。
　　思忖半天，她能想到的唯一办法便是给女儿多留点钱。
　　钱不是万能的，但钱能解决人生中绝大部分苦恼。因此汪妍不顾女儿反对，坚定表明态度。
　　“妈，我知道钱很重要。事实上，最近我已经开始存钱。”赵倩倩放缓口吻，跟她商量，“我不反对你出去工作，不过你别着急，先在家里把身体养好行吗？”
　　“要是劳累过度，又得住医院，赚的钱还不够付医药费呢，你说是吧？”
　　“存钱？你？”汪妍心说，就算要哄她，也不能用这么不靠谱的理由啊！
　　“对。”既然提起，赵倩倩索性把话挑明，“医保卡三千，公积金账户一万六，货……现金一万二，我手上有钱。”
　　她本想说货币基金，怕母亲年纪大了，听不明白那是什么，于是直接用“现金”代替。
　　汪妍瞪大眼睛，“那么多啊？”
　　“这回你昏倒住医院，真把我吓到了。”赵倩倩叹了口气，“这几天我一个人在家，要么煮汤圆，要么啃面包，特别节约。”
　　“那你说说看，从我住院到出院，这段时间你一共花了多少钱？”汪妍半信半疑。
　　赵倩倩不假思索，“从住院到出院正好十天，一共花了350。”
　　“你怎么也不想一想，张口就来？”汪妍怀疑数据造假，但是没有证据。
　　“那是因为每天记账。”赵倩倩正色道，“我不仅把每一笔开销记下，还会计算日支出、周支出、月支出。”
　　“昨晚上刚算过，所以记得很清楚。”
　　汪妍望着女儿愣愣出神。
　　清楚名下每一笔资产，随口就能报出月支出……她真的跟从前不一样了……
　　汪妍十分欣慰——其实她也不想勉强自己，抱病上班。之所以咬牙做出决定，不过是因为心里着急，在家待不住。
　　听说女儿懂事了、知道存钱了，她顿时心里一松。
　　再想想，确实身体要紧，不用急那一两个月，便答应下来，“出院后，我先在家里休息两个月，之后再出去工作。”
　　“好。”赵倩倩眉宇舒展。
　　意见达成一致，母女俩互望一眼，齐齐笑了起来。
　　**
　　好不容易说服母亲留在家里休息，赵倩倩心情不错，不管见谁都是面带笑意。
　　刚送走一位顾客，转过身，见沈念之正向她走来，赵倩倩瞬间收敛笑意。
　　前后差别太大，让人无法忽视。
　　沈念之腹诽，自己究竟做什么了？怎么这么不受待见？
　　赵倩倩想要远离，不料沈念之箭步上前，抢先拦住她的去路。
　　“咱们好久没聊天了，怎么一见我就跑？”沈念之语气熟稔。
　　赵倩倩：看到你，我下意识想捂住钱包。
　　“什么事？”她神色如常，一副公事公办的模样。
　　沈念之看着就来气，嘴上却说，“我瞧你最近对我爱答不理的，心想自己是不是做错了事。如果不小心得罪了你，我给你道个歉，你就别生气了。”
　　“你没有得罪我，只是最近家里出了点事，心情不太好。”赵倩倩轻描淡写敷衍过去。
　　沈念之姑且信了。
　　下一秒，她笑容灿烂，亲热地挽着赵倩倩，“我教你一招，心情不好的时候，一定要买买买，尽情购物！”
　　“钱花出去，心爱的宝贝到手，整个人都精神许多。”
　　“对了，最近有款挎包1200，打折后1050，要不要入手？”
　　不等赵倩倩回答，她便又道，“包治百病，这话可不是骗人的！”
　　“我推荐你买的那款挎包特别好看，背起来又优雅又高贵，显得整个人特别有气质。”
　　“错过这次活动，你一定会后悔！”
　　赵倩倩本来不想把关系弄僵，但是眼角余光扫到毫无自觉的某人，她又不得不把话挑明，表明态度，“沈念之，前不久我家里刚出过事。因为手头不便，甚至开口问你借钱。你怎么好意思这时候唆使我买口红、买挎包？”
　　沈念之蓦然僵住，她终于反应过来自己为什么被嫌弃。
　　往常赵倩倩说一句“这个月工资快花光了”，她便分外识趣，不再往跟前凑。